如果参与职工养老保险，达到退休年龄时，累计缴费不够15年，怎么办？
要分两种情况。第一，在2011年7月1日社会保险法实施前，就已参保缴费的，如果延长缴费五年后还不够年限，可以一次性缴费满15年。
比如老张是1958年出生的，到2011年时，已经53岁了，如果他2011年1月参保，到2018年，他就60岁退休，那么，他的缴费年限只有7年，他延长5年也只有12年，那么他可以一次性补缴8年，缴满15年。
第二，如果在2011年7月1日社会保险法实施之后参保并缴费的人，需要继续缴费满15年后再领取养老金。如果1958年出生的老张在2011年9月参保的，那么他就要缴满15年才能够领取养老金，就要缴到2026年，这时候老张已经68岁了，就非常不划算了，所以养老金要早缴。
参与城乡居民养老保险，到60岁退休时，没有缴满15年，该怎么办？
这样要分三种情况。第一，如果你所参保的地区城乡居民养老保险实施时，你已经60岁了，没有其他任何的基本养老保险，那么不用缴费就可以按月领取城乡居民养老保险金。
大多数省市都是从2011年开始缴纳城乡居民养老保险的，那么，在2011年已经60岁了，也就是1951年及其之前出生的人，可以不缴纳城乡居民养老保险而直接领取养老金。
第二，制度实施时，你距离60周岁的退休年龄已经不足15年了，就可以缴费到60岁，并且补缴满15年，但累计缴费不能超过15年。
假如你是1961年出生的，在2011年时已经50岁了，只能缴纳10年城乡居民养老保险，在你60岁的时候，可以补缴5年，缴满15年，然后领取城乡居民养老保险。
第三，城乡居民养老保险实施时，你的年龄不超过45岁，那么完全可以缴满15年才能到60岁，那就应该按年缴费，累计缴费不少于15年，才能领取养老金。
例如老李是1970年出生的，到2011年的时候41岁，只参加城乡居民养老保险，有19年的缴费年限，但是他却没有参加，直到2019年才参加城乡居民养老保险，那么他就必须要缴满15年，到2034年才能领取养老金，2034年，他已经64岁了，相当于就少领取4年的养老金，有一点不划算了。
城镇户口是不能退缴养老保险的，农村户口可以退缴。
农村户口的人因为有土地，再不济可以回家种地，所以，城乡居民养老保险可缴可不缴；但现在基本上农村户口的人也都有最低档次的缴纳，特别困难的，由补贴缴纳最低档次。而城镇户口就不能退缴养老保险，当然，如果实在无力缴纳的情况，会有补贴缴纳，补贴会按照最低档次进行缴纳。
如果退缴城乡居民养老保险，那么之前自己所缴纳的个人养老金部分，以及由这一部分养老金所产生的利息，将会全额退还。
当然，如果缴纳人中途去世了，不管是哪种性质的养老保险，所缴纳的养老金及其产生的利息，将会全额退还给其家人。
综上所述，养老金如果断缴不会清0，根据各种情况可以补缴。缴纳养老金除了领取自己缴纳的那一部分之外，还有补贴的部分。缴纳养老金一定要趁早，多缴多得，长缴多得。
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